La industria de pagos evoluciona de sistemas solo tarjetas a sistemas hibridos con poder bancario
El resumen
La industria de pagos se está moviendo más allá de la opción tradicional entre redes de tarjetas y transferencias bancarias directas (Pay by Bank), construyendo en su lugar sistemas unificados que ofrecen a los consumidores múltiples canales de pago. Esta evolución refleja los cambios en las preferencias de los consumidores y el auge de los estándares de banca abierta que permiten a los bancos competir más directamente en pagos.
Puntos clave
- La industria está abandonando el enfoque de 'tarjetas contra Pay by Bank' a favor de soluciones integradas que permiten a los consumidores elegir cómo pagar desde una única plataforma
- Los bancos se están convirtiendo en proveedores de pagos activos a través de marcos de banca abierta, en lugar de intermediarios pasivos situados detrás de redes de tarjetas
- Los sistemas de múltiples canales pueden reducir costos y fricciones enrutando transacciones a través de la ruta más eficiente (tarjeta, transferencia bancaria u otros métodos) según la situación
- Los métodos de Pay by Bank evitan las redes de tarjetas tradicionales por completo, lo que reduce tarifas y tiempos de liquidación pero requiere una infraestructura backend más robusta
- Este cambio tiene implicaciones para redes de tarjetas como Visa y Mastercard, que enfrentan competencia de sistemas de pago directo banco a banco en ciertos mercados
Durante décadas, los pagos de consumidores se han centrado en redes de tarjetas. Visa y Mastercard dominaban los canales. Pero la industria ahora reconoce que ningún método de pago único se adapta a todos los escenarios. Los bancos están construyendo sistemas que permiten a los clientes elegir: pagar con tarjeta, transferir directamente desde su cuenta bancaria, o usar otro método completamente, todo desde una única experiencia de pago. Este enfoque de "múltiples canales" trata el pago como un problema resuelto en lugar de una preferencia de formato.\n\nEl cambio es impulsado por regulaciones de banca abierta y APIs que finalmente permiten a los bancos competir como proveedores de pagos en lugar de solo como emisores de tarjetas en segundo plano. Los sistemas de Pay by Bank (como transferencias instantáneas, alternativas a ACH, o pagos instantáneos SEPA en Europa) evitan las redes de tarjetas por completo, eliminando al intermediario y reduciendo tarifas. Para los comerciantes, esto significa costos más bajos; para los consumidores, puede significar liquidación más rápida y menos tarifas; para los bancos, es una oportunidad para poseer más de la cadena de valor de pagos.\n\nLa tensión sigue siendo real: las redes de tarjetas han construido escala, ubicuidad y confianza del consumidor durante décadas. Pero a medida que las fintech nativas digitales y las plataformas de banca abierta demuestran que los pagos impulsados por bancos funcionan de manera confiable, la opción binaria se está disolviendo. Los ganadores probablemente serán quienes hagan la transición lo suficientemente fluida como para que el cliente nunca tenga que pensar en qué canal está usando.“
La forma en que los consumidores pagan está cambiando rápidamente, y entender si los bancos o las redes de tarjetas lideran este cambio determina qué proveedores de pagos ganarán, qué tarifas pagarás y qué tan rápido se mueve tu dinero.
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