L'industria dei pagamenti passa da sistemi basati solo su carte a sistemi ibridi alimentati dalle banche
In sintesi
L'industria dei pagamenti sta andando oltre la scelta tradizionale tra reti di carte e trasferimenti bancari diretti (Pay by Bank), costruendo invece sistemi unificati che offrono ai consumatori molteplici modalità di pagamento. Questa evoluzione riflette il cambiamento delle preferenze dei consumatori e l'emergere di standard di open banking che consentono alle banche di competere più direttamente nei pagamenti.
Punti chiave
- L'industria sta abbandonando il framing 'carte contro Pay by Bank' a favore di soluzioni integrate che permettono ai consumatori di scegliere come pagare da una singola piattaforma
- Le banche stanno diventando fornitori di pagamenti attivi attraverso framework di open banking, piuttosto che intermediari passivi dietro le reti di carte
- I sistemi multi-rail possono ridurre i costi e gli attriti instradando le transazioni attraverso il percorso più efficiente (carta, trasferimento bancario o altri metodi) a seconda della situazione
- I metodi Pay by Bank bypassano completamente le reti di carte tradizionali, il che riduce le commissioni e i tempi di regolamento ma richiede un'infrastruttura backend più robusta
- Questo cambiamento ha implicazioni per le reti di carte come Visa e Mastercard, che affrontano concorrenza da sistemi di pagamento diretti tra banche in determinati mercati
Per decenni, i pagamenti al consumo si sono basati sulle reti di carte. Visa e Mastercard hanno dominato i circuiti. Ma l’industria sta ora riconoscendo che nessun singolo metodo di pagamento si adatta a tutti gli scenari. Le banche stanno costruendo sistemi che permettono ai clienti di scegliere: pagare con una carta, trasferire direttamente dal loro conto bancario, o utilizzare un altro metodo interamente, il tutto da una singola esperienza di checkout. Questo approccio “multi-rail” tratta il pagamento come un problema risolto piuttosto che come una preferenza di formato.\n\nIl cambiamento è guidato dai regolamenti di open banking e dalle API che finalmente consentono alle banche di competere come fornitori di pagamenti invece di essere solo enti emittenti di carte sullo sfondo. I sistemi Pay by Bank (come i trasferimenti istantanei, le alternative ACH, o i pagamenti istantanei SEPA europei) bypassano completamente le reti di carte, eliminando l’intermediario e riducendo le commissioni. Per i commercianti, questo significa costi inferiori; per i consumatori, può significare regolamento più veloce e meno commissioni; per le banche, è un’opportunità per controllare una maggiore parte della catena di valore dei pagamenti.\n\nLa tensione rimane reale: le reti di carte hanno costruito scala, ubiquità e fiducia dei consumatori nel corso dei decenni. Ma poiché i fintech nativi del digitale e le piattaforme di open banking dimostrano che i pagamenti alimentati da banche funzionano in modo affidabile, la scelta binaria si sta dissolvendo. I vincitori saranno probabilmente coloro che rendono la transizione così fluida che il cliente non deve mai pensare a quale circuito sta utilizzando.“
Il modo in cui i consumatori pagano sta cambiando rapidamente, e capire se saranno le banche o le reti di carte a guidare questo cambiamento determina quali fornitori di pagamenti vinceranno, quali commissioni pagherete e quanto velocemente il vostro denaro si muoverà.
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