Le secteur des paiements passe des systèmes basés uniquement sur les cartes à des systèmes bancaires hybrides
L'essentiel
L'industrie des paiements évolue au-delà du choix traditionnel entre les réseaux de cartes et les transferts bancaires directs (Paiement par Banque), en construisant plutôt des systèmes unifiés qui offrent aux consommateurs plusieurs canaux de paiement. Cette évolution reflète l'évolution des préférences des consommateurs et l'émergence des normes de banque ouverte qui permettent aux banques de concurrencer plus directement dans les paiements.
Points clés
- L'industrie abandonne le cadre « cartes versus Paiement par Banque » en faveur de solutions intégrées qui permettent aux consommateurs de choisir comment payer à partir d'une seule plateforme
- Les banques deviennent des fournisseurs de paiement actifs grâce aux cadres de banque ouverte, plutôt que des intermédiaires passifs se cachant derrière les réseaux de cartes
- Les systèmes multi-canaux peuvent réduire les coûts et les frictions en acheminant les transactions par le chemin le plus efficace (carte, transfert bancaire ou autres méthodes) selon la situation
- Les méthodes de Paiement par Banque contournent entièrement les réseaux de cartes traditionnels, ce qui réduit les frais et les délais de règlement mais nécessite une infrastructure backend plus robuste
- Ce changement a des implications pour les réseaux de cartes comme Visa et Mastercard, qui font face à la concurrence des systèmes de paiement bancaire direct dans certains marchés
Depuis des décennies, les paiements des consommateurs s’articulent autour des réseaux de cartes. Visa et Mastercard dominaient les canaux. Mais l’industrie reconnaît maintenant qu’aucune méthode de paiement unique n’convient à tous les scénarios. Les banques construisent des systèmes qui permettent aux clients de choisir: payer avec une carte, transférer directement depuis leur compte bancaire, ou utiliser une autre méthode entièrement, tout à partir d’une seule expérience de paiement. Cette approche « multi-canaux » traite le paiement comme un problème résolu plutôt qu’une préférence de format.\n\nLe changement est entraîné par les réglementations de banque ouverte et les API qui permettent enfin aux banques de concurrencer en tant que fournisseurs de paiement au lieu de simplement être des émetteurs de cartes en arrière-plan. Les systèmes de Paiement par Banque (comme les transferts instantanés, les alternatives à l’ACH, ou les paiements instantanés SEPA de l’Europe) contournent entièrement les réseaux de cartes, éliminant l’intermédiaire et réduisant les frais. Pour les commerçants, cela signifie des coûts plus bas ; pour les consommateurs, cela peut signifier un règlement plus rapide et moins de frais ; pour les banques, c’est une chance de posséder une plus grande partie de la chaîne de valeur des paiements.\n\nLa tension reste bien réelle: les réseaux de cartes ont construit l’échelle, l’omniprésence et la confiance des consommateurs au cours des décennies. Mais à mesure que les fintech nativement numériques et les plateformes de banque ouverte prouvent que les paiements alimentés par les banques fonctionnent de manière fiable, le choix binaire se dissout. Les gagnants seront probablement ceux qui rendent la transition suffisamment transparente pour que le client n’ait jamais à penser à quel canal il utilise.
La façon dont les consommateurs paient évolue rapidement, et comprendre si les banques ou les réseaux de cartes mèneront ce changement façonne quels fournisseurs de paiement réussiront, les frais que vous paierez, et la rapidité du mouvement de votre argent.
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