Indústria de pagamentos muda de sistemas apenas com cartões para sistemas híbridos baseados em bancos
O resumo
A indústria de pagamentos está evoluindo além da escolha tradicional entre redes de cartões e transferências bancárias diretas (Pagamento pelo Banco), construindo sistemas unificados que oferecem aos consumidores múltiplas vias de pagamento. Essa evolução reflete as mudanças nas preferências dos consumidores e o crescimento dos padrões de open banking que permitem aos bancos competir mais diretamente em pagamentos.
Pontos-chave
- A indústria está abandonando a estrutura 'cartões versus Pagamento pelo Banco' em favor de soluções integradas que permitem aos consumidores escolher como pagar a partir de uma única plataforma
- Bancos estão se tornando provedores ativos de pagamentos através de estruturas de open banking, em vez de intermediários passivos atrás das redes de cartões
- Sistemas multi-vias podem reduzir custos e atrito ao rotear transações através do caminho mais eficiente (cartão, transferência bancária ou outros métodos) baseado na situação
- Métodos Pagamento pelo Banco contornam completamente as redes de cartões tradicionais, o que reduz taxas e tempos de liquidação, mas requer infraestrutura de backend mais forte
- Essa mudança tem implicações para redes de cartões como Visa e Mastercard, que enfrentam concorrência de sistemas de pagamento direto banco-a-banco em certos mercados
Por décadas, os pagamentos dos consumidores dependeram das redes de cartões. Visa e Mastercard dominavam as vias. Mas a indústria agora reconhece que nenhum método de pagamento único se adequa a todos os cenários. Bancos estão construindo sistemas que permitem aos clientes escolher: pagar com cartão, transferir diretamente da conta bancária ou usar outro método, tudo na mesma experiência de checkout. Essa abordagem "multi-vias" trata o pagamento como um problema resolvido em vez de uma preferência de formato.\n\nA mudança é impulsionada por regulações de open banking e APIs que finalmente permitem aos bancos competir como provedores de pagamento em vez de apenas emissores de cartões atuando em segundo plano. Sistemas Pagamento pelo Banco (como transferências instantâneas, alternativas ACH ou pagamentos instantâneos SEPA na Europa) contornam completamente as redes de cartões, eliminando o intermediário e reduzindo taxas. Para comerciantes, isso significa custos menores; para consumidores, pode significar liquidação mais rápida e menos taxas; para bancos, é uma chance de ser dono de uma maior parte da cadeia de valor de pagamentos.\n\nA tensão permanece real: redes de cartões construíram escala, ubiquidade e confiança do consumidor ao longo de décadas. Mas conforme fintechs nativas digitais e plataformas de open banking provam que pagamentos baseados em bancos funcionam de forma confiável, a escolha binária está desaparecendo. Os vencedores provavelmente serão aqueles que tornarem a transição contínua o suficiente para que o cliente nunca tenha que pensar em qual via está usando.“
A forma como os consumidores pagam está mudando rapidamente, e entender se bancos ou redes de cartões liderarão essa transformação define quais provedores de pagamento vencerão, quais taxas você pagará e com que rapidez seu dinheiro se moverá.
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