Calculadora de Patrimonio Neto por Edad y Percentil

Preguntas frecuentes

¿De dónde provienen realmente estos datos?

De la Survey of Consumer Finances (SCF) de la Federal Reserve, un estudio continuo que la Fed realiza cada tres años sobre los activos, pasivos y patrimonio neto de los hogares de EE. UU. Las cifras específicas aquí son la mediana y la media del patrimonio neto familiar por grupo de edad del Boletín "Changes in U.S. Family Finances from 2019 to 2022," Tabla 2, los propios números publicados de la encuesta de 2022 de la Fed, no el recálculo de un tercero. Este sitio ajusta esas cifras en dólares de 2022 a los dólares de hoy usando los mismos datos del BLS Consumer Price Index incluidos en la calculadora de inflación.

¿Es exacto el número de percentil?

Comenzando con ese último punto: no, y esta herramienta lo dice claramente en lugar de insinuar lo contrario. El Boletín publicado de la Fed da la mediana y la media del patrimonio neto por grupo de edad, pero no un rango completo de percentiles (10 %, 25 %, 75 %, 90 % y así sucesivamente) por edad. Para estimar dónde cae un patrimonio neto determinado dentro de un grupo, esta herramienta aplica una distribución lognormal, el modelo estándar de primer orden que los economistas usan para las distribuciones de riqueza, a la mediana y la media reales para ese grupo, y luego lee el percentil de esa curva ajustada. Es una estimación sólida y transparente, no una búsqueda en los microdatos de la encuesta a nivel de encuestado, y la diferencia importa más para cifras lejos de la mediana, donde el ajuste lognormal es solo una aproximación de la distribución real y más desordenada.

¿Por qué el patrimonio neto del hogar y no el individual?

Porque eso es lo que mide la encuesta de la Fed. La SCF entrevista hogares, no individuos, por lo que el patrimonio neto significa todos los activos (cuentas corrientes y de ahorro, cuentas de jubilación, capital inmobiliario, inversiones, capital empresarial, vehículos) menos todas las deudas (hipoteca, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, otros préstamos) para el hogar, no la parte de una persona. Si estás casado o compartes finanzas con una pareja, compara el patrimonio neto combinado de tu hogar, no solo tus cuentas individuales, para que la comparación signifique lo que afirma significar.

¿Por qué los grupos de edad varían tanto?

La riqueza se acumula y los eventos de vida se agrupan por edad, por lo que la realidad subyacente es realmente irregular: el patrimonio neto medio del hogar se más que triplica entre los grupos menores de 35 y 35-44 en los propios datos de la Fed, reflejando en gran medida la propiedad de vivienda, los saldos de cuentas de jubilación y simplemente más años de ahorro y crecimiento del mercado. El grupo de 65-74 alcanza un pico más alto que el de 75 o más, posiblemente reflejando el gasto en vida posterior de los ahorros. Nada de esto es suavizado o ajustado por esta herramienta; se presenta exactamente como lo encontró la encuesta de la Fed, ajustado solo por inflación para comparabilidad en dólares.

Mi patrimonio neto es negativo. ¿Qué muestra la herramienta?

Un percentil del 0 %, que es lo que resulta de la distribución lognormal que esta herramienta usa para modelar los datos, ya que los modelos basados en logaritmos no pueden representar valores cero o negativos. Esa es una limitación real que vale la pena nombrar en lugar de ocultar: una parte significativa de los hogares, especialmente los más jóvenes con deuda estudiantil sustancial, tienen un patrimonio neto negativo, y esta herramienta no puede distinguir entre "ligeramente negativo" y "profundamente negativo" como podría hacerlo una búsqueda de percentil completo. Las comparaciones de mediana y media por encima de la figura del percentil siguen funcionando normalmente independientemente del signo, ya que son división directa, no el modelo lognormal.

¿Por qué guardar una instantánea mensual en lugar de simplemente volver a comprobar más tarde?

La cifra en vivo es una instantánea del momento actual, no un registro, y nunca reflejará un período pasado. Guardar una instantánea captura cuál era tu patrimonio neto y percentil realmente en un mes determinado, por lo que regresar cada mes o dos construye una tendencia real, contexto útil para saber si estás ganando terreno con respecto a tu grupo de edad a lo largo del tiempo, no solo en dólares absolutos.

¿En qué se diferencia esto de otras herramientas de patrimonio neto por edad?

La mayoría muestran solo una tabla de referencia estática sin forma de ingresar tu propio número, o simplemente calculan un percentil que queda sin explicar. Esta herramienta hace tres cosas juntas: muestra su fuente exacta (la propia tabla publicada de la Fed, vinculada y citada), explica en detalle cómo se estima el percentil en lugar de tratarlo como una caja negra, y te permite guardar una instantánea para ver cómo se mueve tu percentil a lo largo del tiempo en lugar de solo comprobarlo una vez.

¿Son privados mis datos financieros?

Sí, tu edad, patrimonio neto y cualquier instantánea guardada se almacenan localmente usando el almacenamiento IndexedDB de este navegador en tu dispositivo, y nunca se envían a ningún otro lugar. No hay cuenta que crear, no hay enlace bancario y, en esta versión, no hay exportación ni sincronización entre dispositivos, por lo que borrar los datos del navegador o cambiar de dispositivo reinicia todo desde cero.