Calculateur de Patrimoine Net par Âge et Percentile

Questions fréquemment posées

D'où viennent réellement ces données ?

De la Survey of Consumer Finances (SCF) de la Federal Reserve, une étude permanente que la Fed mène tous les trois ans sur les actifs, les passifs et le patrimoine net des ménages américains. Les chiffres spécifiques ici sont la médiane et la moyenne du patrimoine net familial par tranche d'âge du Bulletin « Changes in U.S. Family Finances from 2019 to 2022 », Tableau 2, les propres chiffres de l'enquête 2022 publiés par la Fed, et non une recomputation par un tiers. Ce site ajuste ces chiffres en dollars 2022 aux dollars d'aujourd'hui en utilisant les mêmes données du Consumer Price Index du BLS intégrées dans le calculateur d'inflation.

Le chiffre du percentile est-il exact ?

Non, et cet outil le dit clairement plutôt que de laisser entendre le contraire. Le Bulletin publié par la Fed donne la médiane et la moyenne du patrimoine net par tranche d'âge, mais pas une gamme complète de percentiles (10 %, 25 %, 75 %, 90 % etc.) par âge. Pour estimer où se situe un patrimoine net donné dans une tranche, cet outil applique une distribution log-normale, le modèle standard du premier ordre que les économistes utilisent pour les distributions de richesse, à la médiane et à la moyenne réelles de cette tranche, puis lit le percentile sur cette courbe ajustée. C'est une estimation solide et transparente, pas une consultation des microdonnées de l'enquête au niveau des répondants, et la différence importe surtout pour les chiffres éloignés de la médiane, où l'ajustement log-normal n'est qu'une approximation de la distribution réelle et plus complexe.

Pourquoi le patrimoine net du ménage et non individuel ?

Parce que c'est ce que mesure l'enquête de la Fed. La SCF interroge des ménages, pas des individus, donc le patrimoine net désigne tous les actifs (comptes courants et épargne, comptes de retraite, fonds propres immobiliers, investissements, fonds propres d'entreprise, véhicules) moins toutes les dettes (crédit immobilier, prêts étudiants, cartes de crédit, autres prêts) du ménage, pas la part d'une seule personne. Si vous êtes marié ou partagez vos finances avec un partenaire, comparez votre patrimoine net combiné du ménage, pas seulement vos comptes individuels, pour que la comparaison signifie ce qu'elle prétend signifier.

Pourquoi les tranches d'âge varient-elles autant ?

La richesse se compose et les événements de la vie se concentrent par âge, donc la réalité sous-jacente est vraiment inégale : le patrimoine net médian des ménages plus que triple entre les tranches moins de 35 ans et 35-44 dans les propres données de la Fed, reflétant largement l'accession à la propriété, les soldes des comptes de retraite et simplement plus d'années d'épargne et de croissance du marché. La tranche 65-74 atteint un sommet supérieur à 75 ans ou plus, reflétant probablement la dépense de l'épargne en fin de vie. Rien de tout cela n'est lissé ou ajusté par cet outil, il est présenté exactement tel que l'enquête de la Fed l'a trouvé, ajusté uniquement pour la comparabilité en dollars.

Mon patrimoine net est négatif. Que montre l'outil ?

Un percentile de 0 %, ce qui résulte de la distribution log-normale que cet outil utilise pour modéliser les données, puisque les modèles basés sur le logarithme ne peuvent pas représenter des valeurs nulles ou négatives. C'est une véritable limitation qui mérite d'être nommée plutôt que cachée : une part significative des ménages, en particulier les plus jeunes avec des dettes étudiantes importantes, ont un patrimoine net négatif, et cet outil ne peut pas distinguer entre « légèrement négatif » et « profondément négatif » comme le pourrait une consultation complète des percentiles. Les comparaisons de la médiane et de la moyenne au-dessus du chiffre du percentile fonctionnent normalement quel que soit le signe, puisqu'il s'agit d'une division directe, pas du modèle log-normal.

Pourquoi enregistrer une capture mensuelle plutôt que de revenir vérifier plus tard ?

Le chiffre en direct est une capture du moment présent, pas un enregistrement, et il ne reflétera jamais une période passée. L'enregistrement d'une capture saisit ce qu'étaient réellement votre patrimoine net et votre percentile au cours d'un mois donné, de sorte que revenir tous les mois ou deux mois construit une véritable tendance, un contexte utile pour savoir si vous progressez par rapport à votre groupe d'âge dans le temps, pas seulement en termes absolus.

En quoi cela diffère-t-il des autres outils de patrimoine net par âge ?

La plupart affichent soit un tableau de référence statique sans moyen d'entrer votre propre chiffre, soit calculent simplement un percentile qui reste inexpliqué. Cet outil fait trois choses ensemble : montre sa source exacte (le propre tableau publié de la Fed, lié et cité), explique en détail comment le percentile est estimé plutôt que de le traiter comme une boîte noire, et vous permet d'enregistrer une capture pour observer l'évolution de votre percentile dans le temps plutôt que de ne vérifier qu'une seule fois.

Mes données financières sont-elles privées ?

Oui, votre âge, votre patrimoine net et les captures enregistrées sont stockés localement à l'aide du propre stockage IndexedDB de ce navigateur sur votre appareil, et ne sont jamais envoyés ailleurs. Il n'y a pas de compte à créer, pas de lien bancaire et, dans cette version, pas d'exportation ni de synchronisation entre appareils, donc effacer les données de votre navigateur ou changer d'appareil vous fait recommencer à zéro.