Calcolatore del Patrimonio Netto per Età e Percentile

Domande frequenti

Da dove provengono effettivamente questi dati?

Dalla Survey of Consumer Finances (SCF) della Federal Reserve, uno studio permanente che la Fed conduce ogni tre anni sulle attività, le passività e il patrimonio netto dei nuclei familiari statunitensi. I dati specifici qui sono la mediana e la media del patrimonio netto familiare per fascia di età dal Bollettino "Changes in U.S. Family Finances from 2019 to 2022," Tabella 2, i propri numeri dell'indagine 2022 pubblicati dalla Fed, non il ricalcolo di terze parti. Questo sito adegua quei valori in dollari 2022 in dollari di oggi utilizzando gli stessi dati del Consumer Price Index del BLS integrati nel calcolatore dell'inflazione.

Il numero del percentile è esatto?

No, e questo strumento lo dice chiaramente piuttosto che implicare il contrario. Il Bollettino pubblicato dalla Fed fornisce la mediana e la media del patrimonio netto per fascia di età, ma non una gamma completa di percentili (10%, 25%, 75%, 90% e così via) per età. Per stimare dove si colloca un dato patrimonio netto all'interno di una fascia, questo strumento applica una distribuzione log-normale, il modello standard del primo ordine che gli economisti usano per le distribuzioni della ricchezza, alla mediana e alla media reali di quella fascia, poi legge il percentile da quella curva adattata. Si tratta di una stima solida e trasparente, non di una ricerca nelle microdatei dell'indagine a livello di rispondente, e la differenza conta di più per i valori lontani dalla mediana, dove l'adattamento log-normale è solo un'approssimazione della distribuzione reale e più caotica.

Perché il patrimonio netto del nucleo familiare e non quello individuale?

Perché è questo che misura l'indagine della Fed. La SCF intervista i nuclei familiari, non gli individui, quindi il patrimonio netto significa tutte le attività (conti correnti e di risparmio, conti pensionistici, valore immobiliare netto, investimenti, patrimonio netto aziendale, veicoli) meno tutti i debiti (mutuo, prestiti studenteschi, carte di credito, altri prestiti) per il nucleo familiare, non la quota di una singola persona. Se sei sposato o condividi le finanze con un partner, confronta il tuo patrimonio netto combinato del nucleo familiare, non solo i tuoi conti individuali, affinché il confronto significhi ciò che afferma di significare.

Perché le fasce di età variano così tanto?

La ricchezza si accumula e gli eventi della vita si concentrano per età, quindi la realtà sottostante è davvero irregolare: il patrimonio netto mediano dei nuclei familiari più che triplica tra le fasce meno di 35 anni e 35-44 nei propri dati della Fed, riflettendo in gran parte la proprietà immobiliare, i saldi dei conti pensionistici e semplicemente più anni di risparmio e crescita del mercato. La fascia 65-74 raggiunge un picco più alto di 75 anni o più, probabilmente riflettendo la spesa dei risparmi nella tarda vita. Niente di tutto questo viene attenuato o adeguato da questo strumento, viene presentato esattamente come lo ha trovato l'indagine della Fed, adeguato solo per la comparabilità in dollari.

Il mio patrimonio netto è negativo. Cosa mostra lo strumento?

Un percentile dello 0%, che è il risultato della distribuzione log-normale che questo strumento usa per modellare i dati, poiché i modelli basati sul logaritmo non possono rappresentare valori nulli o negativi. Si tratta di un limite reale che vale la pena nominare piuttosto che nascondere: una quota significativa di nuclei familiari, in particolare i più giovani con debiti studenteschi consistenti, ha un patrimonio netto negativo, e questo strumento non può distinguere tra "leggermente negativo" e "profondamente negativo" come potrebbe fare una ricerca completa dei percentili. I confronti della mediana e della media sopra il numero del percentile funzionano normalmente indipendentemente dal segno, poiché sono divisioni dirette, non il modello log-normale.

Perché salvare un'istantanea mensile invece di tornare a controllare in seguito?

Il dato in tempo reale è un'istantanea del momento presente, non un registro, e non rifletterà mai un periodo passato. Salvare un'istantanea cattura qual era realmente il tuo patrimonio netto e il tuo percentile in un dato mese, quindi tornare ogni mese o due mesi costruisce una tendenza reale, un contesto utile per capire se stai guadagnando terreno rispetto al tuo gruppo di età nel tempo, non solo in termini assoluti.

In cosa si differenzia dagli altri strumenti di patrimonio netto per età?

La maggior parte mostra una tabella di riferimento statica senza possibilità di inserire il proprio numero, oppure calcola semplicemente un percentile che rimane inspiegato. Questo strumento fa tre cose insieme: mostra la sua fonte esatta (la propria tabella pubblicata dalla Fed, collegata e citata), spiega in dettaglio come viene stimato il percentile piuttosto che trattarlo come una scatola nera, e ti permette di salvare un'istantanea per osservare l'evoluzione del tuo percentile nel tempo invece di controllare solo una volta.

I miei dati finanziari sono privati?

Sì, la tua età, il tuo patrimonio netto e le istantanee salvate sono archiviati localmente utilizzando il proprio archiviazione IndexedDB di questo browser sul tuo dispositivo, e non vengono mai inviati altrove. Non c'è nessun account da creare, nessun collegamento bancario e, in questa versione, nessuna esportazione o sincronizzazione tra dispositivi, quindi cancellare i dati del browser o cambiare dispositivo ti fa ricominciare da capo.