Finanzgesundheits-Rechner

Eine Punktzahl von 100, berechnet aus Ihrer tatsächlichen Sparquote, Ihrem Notfallfonds und Ihrem Schulden-Einkommens-Verhältnis, kein subjektives Quiz. Geben Sie Ihre Zahlen ein, sehen Sie genau, wie sich die Punktzahl zusammensetzt, und speichern Sie jeden Monat eine Momentaufnahme, um sie über die Zeit zu verfolgen.

By Joey van Diest, founder and editor Updated August 9, 2026

Ihre Zahlen

Monatliches Einkommen

Monatliche Ausgaben

Notfallfonds-Guthaben

Monatliche Schuldentilgung

Ihre Finanzgesundheitspunktzahl

…

Punktzahl-Aufschlüsselung

Punktzahl im Zeitverlauf

Eine Momentaufnahme zeichnet die Punktzahl dieses Monats auf. Aktualisieren Sie Ihre Zahlen, wenn sie sich ändern, und speichern Sie dann einmal im Monat, um einen echten Trend aufzubauen.

Wie die Punktzahl berechnet wird

Drei einzelne Komponenten werden kombiniert, um eine Gesamtpunktzahl von 0 bis 100 zu berechnen, wobei jede auf einem weithin zitierten persönlichen Finanzrichtwert basiert. Die erste ist als Sparquote bekannt und berechnet den Prozentsatz des Einkommens, der in Ersparnisse fließt; eine volle Punktzahl von 100 erfordert eine Sparquote von mindestens 20%, was die Grundlage der 50/30/20-Regel ist. Die zweite ist als Notfallfonds bekannt und vergleicht Ihr Notfallfonds-Guthaben mit Ihren monatlichen Ausgaben; eine volle Punktzahl von 100 erfordert genug Ersparnisse, um sechs Monate Ausgaben zu decken, der Standard, den CFPB und die meisten Finanzplaner empfehlen. Die dritte ist als Schulden-Einkommens-Verhältnis bekannt und vergleicht Ihre monatlichen Schuldenzahlungen mit Ihrem monatlichen Einkommen; dieser funktioniert umgekehrt, ein DTI von 0% erzielt 100 Punkte, und die Punktzahl fällt bei einem DTI von 36% auf null, die Obergrenze, die konventionelle Hypothekengeber gemeinhin als gesundes Maximum betrachten.

Berechnungsbeispiel: monatliches Einkommen $6,000, monatliche Ausgaben $4,500, ein Notfallfonds von $9,000 und $900 monatliche Schuldenzahlungen. Die Sparquote beträgt 25% ($1,500 von $6,000 gespart), über dem Richtwert von 20%, sodass diese Säule eine volle Punktzahl von 100 erzielt. Die Notfallfonds-Abdeckung beträgt 2.0 Monate ($9,000 ÷ $4,500), ein Drittel des 6-Monats-Richtwerts, sodass diese Säule 33 erzielt. Das Schulden-Einkommens-Verhältnis beträgt 15.0% ($900 ÷ $6,000) und erzielt 58 gegen die 36%-Obergrenze. Der Durchschnitt der drei ergibt eine Gesamtpunktzahl von 64, im Bereich "Gut".

Warum drei Säulen und kein Quiz

Suchen Sie nach einem "Finanzgesundheits-Score" und die Ergebnisse sind fast ausschließlich Quiz von Banken und Kreditgenossenschaften: DCU's FIST-Score, Ent Credit Union's Rechner, Bloomberg's WealthScore, HSBC's Financial Fitness Score, der FinHealth Score des Financial Health Network, alle basierend auf einer Vielzahl subjektiver Fragen. Wie zuversichtlich sind Sie? Wie sieht Ihr Ausgabeverhalten aus? Dann wandeln sie diese subjektiven Antworten in eine Zahl um. Dieser Ansatz erfasst etwas Reales, finanzielle Belastungen und Vertrauen sind wichtig, aber er ist nicht reproduzierbar: Die gleiche zugrunde liegende Situation kann je nach Ihrer Stimmung oder Formulierung einer Frage zu unterschiedlichen Punktzahlen führen. Dieses Tool verfolgt bewusst den entgegengesetzten Ansatz: vier Zahlen ein, eine Formel, immer dieselbe Punktzahl für dieselben Eingaben, und jede Säule zeigt ihre eigene Mathematik, sodass nichts am Ergebnis eine Blackbox ist.

Dieser Kompromiss funktioniert in beide Richtungen. Ein Quiz kann Dinge erfassen, die eine reine Verhältnisberechnung nicht kann, wie ob Sie sich tatsächlich in der Lage fühlen, Ihre Ausgaben zu kontrollieren. Wofür dieses Tool gebaut wurde, ist der entgegengesetzte Fall: eine Zahl, die Sie von Hand nachrechnen können, deren Bewegungen Sie immer erklären können, und die es tatsächlich nützlich macht, sie nächsten Monat erneut zu überprüfen, ohne dieselben subjektiven Fragen zweimal zu beantworten.

Was diese Punktzahl bewusst außen vor lässt

Nettovermögen, Rentenbereitschaft und Anlageallokation sind allesamt wichtig für die langfristige finanzielle Gesundheit, aber sie hängen stark von Alter, Zielen und Zeithorizont ab, auf eine Art und Weise, die sich nicht sauber auf einen universellen 0-100-Richtwert reduzieren lässt, wie es diese drei Kennzahlen tun. Dieses Tool bleibt bewusst eng: drei Maßnahmen der kurzfristigen Widerstandsfähigkeit, jeweils mit einem vertretbaren, überprüfbaren Ziel. Für einen umfassenderen Überblick über Ihre Gesamtfinanzen kombinieren Sie dies mit dem Nettovermögens-Tracker; für einen tieferen Stresstest, wie lange Ihr Notfallfonds tatsächlich reichen würde, wenn das Einkommen wegfällt, sehen Sie sich Notfallfonds- und Jobverlust-Rechner an.

Häufig gestellte Fragen

Warum unterscheidet sich dies von den "Finanzgesundheits"-Quiz, die Banken und Kreditgenossenschaften anbieten?: Fast alle von ihnen (DCU's FIST Score, HSBC's Fitness Score, der FinHealth Score des Financial Health Network) stellen eine Reihe subjektiver Fragen wie "Wie zuversichtlich fühlen Sie sich bezüglich Ihrer finanziellen Situation" und wandeln dies dann in eine Punktzahl um. Obwohl dies in gewissen Aspekten bei der Bestimmung der finanziellen Gesundheit hilft, erlaubt es keine Reproduzierbarkeit: Beantworten Sie dieselbe Frage in einer anderen Gemütsverfassung und die Punktzahl wird anders sein. Der Zweck dieses Tools ist es, den Umfrageteil zu überspringen und eine Punktzahl direkt aus vier von Ihnen angegebenen Zahlen zu berechnen, sodass die erneute Eingabe derselben Daten zu einem anderen Zeitpunkt jedes Mal dieselbe Punktzahl liefert, und Sie sehen können, was die Punktzahl bewegt hat.
Warum gerade diese drei Säulen?: Sparquote, Notfallfonds-Abdeckung und der Prozentsatz des Einkommens, der für die Schuldentilgung aufgewendet wird, sind die drei Kennzahlen, die in der persönlichen Finanzberatung am häufigsten als Maßnahmen der täglichen finanziellen Widerstandsfähigkeit auftauchen, im Gegensatz zu längerfristigen Maßnahmen wie Nettovermögen oder Rentenbereitschaft, die stark von Alter und Zielen abhängen. Jede Säule verwendet einen weithin zitierten Richtwert: eine Sparquote von 20% (das Ziel hinter der beliebten 50/30/20-Budgetierungsregel), sechs Monate Ausgaben in einem Notfallfonds (wie von CFPB und fast allen Finanzplanern empfohlen) und ein Schulden-Einkommens-Verhältnis bei oder unter 36% (ein gängiger Richtwert, den konventionelle Hypothekengeber als akzeptabel betrachten).
Was zählt als "Schuldenzahlungen" für die Schulden-Einkommens-Verhältnis-Säule?: Ihre regelmäßigen monatlichen Schuldenzahlungen: Kreditkarten, Autokredite, Studienkredite, Privatkredite und, falls vorhanden, Ihre Hypothek oder gleichwertige Wohnschuldenzahlung, sind alle Teil Ihrer gesamten wiederkehrenden monatlichen Schuldentilgung. Dies unterscheidet sich von Ihrem ausstehenden Gesamtguthaben auf diesen Konten, genauso wie ein Kreditgeber DTI bei der Qualifikation eines Kreditantrags berechnet.
Meine Punktzahl ist niedrig. Was verbessert sie am schnellsten?: Schauen Sie, welche Ihrer Säulen am niedrigsten ist. Jeder wird gleiches Gewicht gegeben, sodass es die niedrigste ist, die Ihren Durchschnitt am stärksten nach unten zieht. Eine Sparquote nahe 0% oder negativ bedeutet, dass die Ausgaben das gesamte Einkommen oder mehr aufbrauchen, und der schnellste Weg zur Veränderung ist in der Regel, eine wiederkehrende Ausgabe zu reduzieren. Ein dünner Notfallfonds wird behoben, indem alle neuen Ersparnisse zuerst dorthin geleitet werden, bis Sie die Sechs-Monats-Marke erreicht haben. Ein hohes Schulden-Einkommens-Verhältnis sinkt am schnellsten, wenn man zuerst die kleinste Schuld mit der höchsten monatlichen Zahlung abbezahlt und so diese monatliche Zahlung freisetzt, anstatt Gelder für die Tilgung des Hauptbetrags der größten Schuld aufzuwenden.
Kann meine Punktzahl bei einer Säule über 100 steigen, oder ist 100 eine feste Obergrenze?: 100 ist die Obergrenze für jede Säule. Eine Sparquote von 20% und eine von 30% erhalten beide maximale Punkte für diese Säule, weil "20%+ ist gesund" der Richtwert ist; es gibt keinen Grund, Ihre Punktzahl weiter zu erhöhen, nur weil Sie mehr sparen. Dieselbe Logik gilt für die Notfallfonds-Abdeckung über sechs Monate hinaus und für ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von 0%.
Warum eine monatliche Momentaufnahme speichern, anstatt nur die Live-Punktzahl zu beobachten?: Die Live-Punktzahl spiegelt immer Ihre aktuellen Eingaben wider, was eine Momentaufnahme von jetzt ist, kein Datensatz. Eine gespeicherte Momentaufnahme erfasst, was die Punktzahl zu diesem Zeitpunkt tatsächlich war. Wenn Sie einmal im Monat oder alle zwei Monate eine speichern, können Sie im Laufe der Zeit sehen, ob eine Gehaltserhöhung, eine Schuldentilgung oder eine neue Ausgabe Ihre finanzielle Lage tatsächlich verändert hat, anstatt immer nur den heutigen Stand zu sehen.
Sind meine Finanzdaten privat?: Ja. Jede Eingabe und monatliche Momentaufnahme wird in der eigenen IndexedDB dieses Browsers auf Ihrem Gerät gespeichert und niemals irgendwo hin gesendet. Es gibt kein Konto, keinen Banklink und in dieser Version keinen Export oder keine Synchronisierung zwischen Geräten, sodass das Löschen Ihrer Browserdaten oder der Gerätewechsel von vorne beginnt.
Ersetzt dies einen vollständigen Finanzplan?: Nein. Dies ist eine schnelle, transparente Analyse von drei spezifischen Kennzahlen, kein Ersatz für Rentenprognosen, Versicherungsüberprüfungen, Anlageallokation oder Steuerplanung. Kombinieren Sie es mit den anderen Trackern dieser Website: dem Nettovermögens-Tracker für ein umfassenderes Bild Ihrer Bilanz, dem Notfallfonds-Rechner für einen tieferen Jobverlust-Stresstest, oder einem qualifizierten Finanzberater für alles mit echten steuerlichen oder rechtlichen Auswirkungen.

Method and limitations

Diese Punktzahl wird aus drei Kennzahlen (Sparquote, Notfallfonds-Abdeckung und Schulden-Einkommens-Verhältnis) gegen weithin zitierte persönliche Finanzrichtwerte berechnet, nicht aus einem lizenzierten Kredit- oder Finanzstandsbericht. Sie berücksichtigt kein Nettovermögen, keine Anlageallokation, keine Versicherungsdeckung oder Rentenbereitschaft. Dieses Tool ist als Bildungsressource gedacht und sollte nicht als Finanzberatung angesehen werden. Eingaben und monatliche Momentaufnahmen werden nur im lokalen Speicher dieses Browsers gespeichert; es gibt kein Konto, sodass keine Daten zwischen Browsern oder Geräten synchronisiert werden, und das Löschen Ihrer Browserdaten oder ein Gerätewechsel löscht alles, was hier eingegeben wurde.

This tool runs entirely in your browser. Nothing you enter is sent to us or stored.

For general information and education only. This is not financial advice and not a recommendation to buy or sell anything. This tool is provided as is, with no warranty of accuracy: like any software it can contain errors, so always verify figures against your broker or the original source before acting on them. Trading and investing carry risk, including the risk of losing more than your initial outlay.

Spotted an error? Email [email protected] and it will be corrected. Maintained by Joey van Diest.