Calcolatore del Punteggio di Salute Finanziaria

Domande frequenti

Perché questo è diverso dai quiz sulla "salute finanziaria" offerti da banche e cooperative di credito?

La maggior parte di essi (il FIST Score di DCU, il Fitness Score di HSBC, il FinHealth Score della Financial Health Network) pone una serie di domande soggettive come "quanto ti senti fiducioso riguardo alla tua situazione finanziaria" e poi lo converte in un punteggio. Sebbene ciò sia utile in certi aspetti per determinare quanto qualcuno sia finanziariamente sano, non consente la riproducibilità: rispondere alla stessa domanda in uno stato d'animo diverso produrrà un punteggio diverso. Lo scopo di questo strumento è saltare la parte del sondaggio e calcolare un punteggio direttamente da quattro numeri che fornisci, in modo che inserire gli stessi dati in un altro momento dia ogni volta lo stesso punteggio, e tu possa vedere cosa ha causato lo spostamento del punteggio.

Perché questi tre pilastri in particolare?

Il tasso di risparmio, la copertura del fondo di emergenza e la percentuale del reddito spesa per il servizio del debito sono i tre rapporti che compaiono più costantemente nelle guide di finanza personale come misure della resilienza finanziaria quotidiana, distinte dalle misure a lungo termine come il patrimonio netto o la preparazione alla pensione, che dipendono molto da età e obiettivi in un modo che questi tre non fanno. Ogni pilastro utilizza un parametro di riferimento ampiamente citato: un tasso di risparmio del 20% (l'obiettivo alla base della popolare regola di budgeting 50/30/20), sei mesi di spese tenuti in un fondo di emergenza (come raccomandato dalla CFPB e quasi tutti i pianificatori finanziari), e un rapporto debito/reddito pari o inferiore al 36% (un parametro comune che i finanziatori ipotecari convenzionali considerano accettabile).

Cosa conta come "pagamenti dei debiti" per il pilastro del rapporto debito/reddito?

I tuoi regolari pagamenti mensili dei debiti: carte di credito, prestiti auto, prestiti studenteschi, prestiti personali e, se ne hai uno, il mutuo o il pagamento del debito abitativo equivalente all'affitto, fanno tutti parte del tuo totale servizio mensile ricorrente del debito. Questo è diverso dal tuo saldo totale in sospeso su quei conti, allo stesso modo in cui un creditore calcola il DTI quando qualifica una domanda di prestito.

Il mio punteggio è basso. Cosa lo migliora più velocemente?

Guarda quale dei tuoi pilastri è il più basso. A ciascuno viene dato lo stesso peso, quindi è il più basso a trascinare maggiormente la tua media verso il basso. Un tasso di risparmio vicino allo 0% o negativo significa che le spese consumano tutto o più del reddito, e il modo più rapido per cambiare di solito è tagliare una spesa ricorrente. Un fondo di emergenza esiguo si risolve indirizzando tutti i nuovi risparmi lì prima di qualsiasi altra parte, fino a raggiungere il traguardo dei sei mesi. Un rapporto debito/reddito alto scende più velocemente pagando prima il debito più piccolo con il pagamento più alto, liberando quel pagamento mensile piuttosto che applicare fondi verso il rimborso del capitale sul saldo più grande.

Il mio punteggio può superare 100 in qualsiasi pilastro, o 100 è un tetto massimo rigido?

100 è il limite per ogni pilastro. Un tasso di risparmio del 20% e uno del 30% ricevono entrambi il punteggio massimo su quel pilastro, perché "20%+ è sano" è il parametro, non c'è motivo di continuare ad aumentare il tuo punteggio solo perché risparmi di più. La stessa logica si applica alla copertura del fondo di emergenza oltre i sei mesi e a un rapporto debito/reddito dello 0%.

Perché salvare uno snapshot mensile invece di guardare solo il punteggio in tempo reale?

Il punteggio in tempo reale riflette sempre i tuoi input attuali, che è uno snapshot di adesso, non un registro. Uno snapshot salvato cattura quello che era effettivamente il punteggio in quel momento nel tempo. Salvarne uno ogni mese o due ti permette di vedere, nel tempo, se un aumento di stipendio, un pagamento del debito o una nuova spesa ha effettivamente spostato la tua posizione finanziaria, piuttosto che mostrare solo oggi.

I miei dati finanziari sono privati?

Sì. Ogni input e snapshot mensile è archiviato nel proprio IndexedDB di questo browser, sul tuo dispositivo, e non viene mai inviato da nessuna parte. Non c'è nessun account, nessun collegamento bancario e, in questa versione, nessuna esportazione o sincronizzazione tra dispositivi, quindi la cancellazione dei dati del browser o il cambio di dispositivo ricomincia da zero.

Questo sostituisce un piano finanziario completo?

No. Questa è una lettura rapida e trasparente di tre rapporti specifici, non un sostituto per le proiezioni pensionistiche, la revisione della copertura assicurativa, l'allocazione degli investimenti o la pianificazione fiscale. Abbinalo agli altri tracker di questo sito, il tracciatore del patrimonio netto per un quadro più ampio del tuo bilancio, il calcolatore del fondo di emergenza per un test di stress sulla perdita del lavoro più approfondito, o un consulente finanziario qualificato per qualsiasi cosa con reali implicazioni fiscali o legali.