Aflossingscalculator

De formule

M = P × [ r(1 + r)ⁿ ] ÷ [ (1 + r)ⁿ − 1 ]

Vanaf de betaling van de eerste maand (M) gebruiken we dit maandbedrag voor alle volgende maanden. De eerste maandbetaling wordt als volgt toegepast: de verschuldigde rente op de lening is de huidige leningwaarde (P) vermenigvuldigd met de maandelijkse rente (r). Het resterende bedrag wordt gebruikt om een deel of de volledige uitstaande lening af te lossen. Dit proces herhaalt zich elke volgende maand, waarbij de nieuwe totale leningwaarde de basis vormt voor de renteberekening en het saldo opnieuw wordt verlaagd totdat het nul bereikt.

Worked example, using the default $340,000 at 6.67% over 30 years. The payment is $2,187. In the very first month, $1,890 of that is interest and only $297 touches the balance. Carry it to term and you pay $447,386 in interest, which is 132% of the loan again on top of repaying it.

Hypotheekaflossing

Bij een hypotheek is het effect van amortisatie het meest uitgesproken, omdat 360 betalingen lang genoeg zijn om de aanvankelijke rentelast echt scheef te maken. Neem een lening van $300,000 tegen 6.5% over 30 jaar. De vereiste betaling is $1,896 per maand. In maand één is $1,625 daarvan rente en gaat slechts $271 naar het saldo, zodat slechts 14% van uw eerste betaling daadwerkelijk het huis afbetaalt.

Die scheve verhouding blijft lang bestaan. De hoofdsom wordt pas groter dan de rente in maand 233, oftewel jaar 19 van 30. Gedurende de eerste twee derde van een standaardhypotheek betaalt u meer aan de kredietverstrekker dan u uw eigen schuld verlaagt. Daarom is het de moeite waard het schema te bekijken voordat u een looptijd kiest.

Een hypotheekaflossingsschema laat bewust twee zaken buiten beschouwing: onroerendgoedbelasting en woonhuisverzekering. Die komen vaak via escrow op dezelfde maandelijkse rekening, maar worden niet afgelost en extra betalingen verlagen ze niet. Ze opnemen zou de verdeling tussen hoofdsom en rente alleen moeilijker leesbaar maken.

Waarom de eerste betalingen nauwelijks effect lijken te hebben

Uw schuld begint rente op te bouwen zodra u leent. Aan het begin is het geleende bedrag het hoogst; daarom is ook het rentedeel het grootst. Uw betalingen blijven echter gelijk, dus naarmate het openstaande bedrag daalt, daalt ook de rente. Omdat u elke maand een vast bedrag betaalt, wordt het rentedeel kleiner en het hoofdsomdeel groter. Bij langlopende leningen komt het moment waarop een groter deel van uw maandbetaling de oorspronkelijke schuld aflost in plaats van alleen rente betaalt later dan u mogelijk verwacht.

Schakel de tabel naar de maandweergave en u kunt dit rij voor rij volgen. Dit verklaart ook waarom herfinancieren of verhuizen de klok opnieuw start: een nieuwe lening brengt u terug naar het rentelastige begin van het schema, zelfs als het tarief beter is.

Wat een extra betaling werkelijk oplevert

Vul een bedrag in het veld "extra" in en de samenvatting toont zowel (1) het geld dat wordt bespaard door het aantal betalingen te verminderen als (2) de tijd die wordt bespaard door nu te betalen. Elk bedrag dat op de hoofdsom wordt afgelost, verlaagt de totale toekomstige rente over dat deel van de lening. Een grotere verlaging van de hoofdsom aan het begin van een hypotheek bespaart aanzienlijk meer geld dan dezelfde verlaging later. Deze asymmetrie is de belangrijkste les uit een aflossingstabel.

Als u al een hypotheek heeft en dit correct over meerdere leningen wilt modelleren, is de calculator voor vervroegde hypotheekaflossing daar precies voor bedoeld. Als u nog de prijs van een woning berekent, begin dan met de hypotheekcalculator , die uitgaat van de aankoopprijs en belasting, verzekering en PMI toevoegt.

Het aflossingsschema lezen

Het aflossingsschema is de tabel zelf. Elke rij staat voor een betaling op de lening. Per rij toont de tabel het rentedeel van die betaling, het bedrag dat wordt gebruikt om de hoofdsom te verlagen en het resterende saldo na die betaling.

Als u de kolom Rente naar beneden volgt, ziet u het rentebedrag per rij kleiner worden. In de kolom Hoofdsom ziet u het saldo afnemen. De twee kolommen samen zullen op geen enkel moment uw vaste maandbetaling overschrijden; dat is precies het principe van een amortiserende lening: vaste betalingen, veranderende verhouding.

Door dit schema af te drukken kunt u elke rij vergelijken met de maandelijkse afschriften van uw kredietverstrekker, de snelste manier om een verkeerd verwerkte betaling te ontdekken. Het laat ook zien in welke maand een extra betaling de einddatum van uw lening zou vervroegen.

Wat dit buiten beschouwing laat

Kosten worden niet gemodelleerd. Afsluitkosten, overige closing costs en eventuele boetes voor vervroegde aflossing vallen buiten het schema. Vooral een boete voor vervroegde aflossing kan het voordeel van extra betalingen volledig tenietdoen, dus controleer uw leningsovereenkomst voordat u handelt op basis van het getoonde besparingsbedrag. Rente die dagelijks in plaats van maandelijks wordt samengesteld, zal enigszins afwijken van deze regels. De tarieven voor auto-, studie- en persoonlijke leningen zijn hier bovendien tijdelijke waarden, geen marktgegevens.