Calculatrice Coast FIRE

Frequently asked questions

Qu'est-ce que Coast FIRE ?

Coast FIRE représente le moment où l'argent que vous avez déjà investi, laissé complètement seul, fructifiera grâce à une capitalisation pour une retraite traditionnelle complète, sans aucune cotisation supplémentaire requise. Atteindre cette étape ne signifie pas que vous arrêtez de travailler ; cela signifie que votre besoin de continuer à épargner est éliminé, de sorte qu'un rôle moins rémunéré, moins stressant ou à temps partiel devient financièrement possible sans repousser la date de votre retraite.

En quoi est-ce différent d'une calculatrice FIRE classique ?

Un calculateur FIRE vous demande combien vous devez investir pour commencer à effectuer des retraits maintenant ou bientôt pour financer vos frais de subsistance. Un calculateur Coast FIRE pose une question plus précise : quelle doit être la taille d'un investissement aujourd'hui pour que la croissance seule, sans autres cotisations, atteigne la totalité de votre FIRE number à l'âge de la retraite souhaité. Le nombre Coast est toujours plus petit que le FIRE number complet, car il reste encore des années de composition pour terminer le travail.

Pourquoi ce calculateur pose-t-il des questions sur la sécurité sociale ou sur une pension ?

Le laisser de côté vous donne un nombre plus grand que nécessaire. Si vous attendez $20,000 par an de la Sécurité sociale ou une pension à partir de la retraite, votre portefeuille ne doit couvrir que la différence entre ce montant et l'intégralité de vos dépenses, pas la totalité. Plusieurs calculatrices Coast FIRE bien connues ignorent complètement cela et vous laissent faire la soustraction vous-même ; celui-ci le fait pour vous, ce qui produit un numéro de côte véritablement plus petit et plus précis pour toute personne qui attend une pension ou une prestation raisonnable de sécurité sociale. Si vous préférez générer une marge supplémentaire, définissez-la sur 0 $ et traitez vos avantages futurs comme un bonus.

Et mon hypothèque ?

Il n’est pas volontairement modélisé comme une ligne distincte, car les dates de paiement et les soldes restants sont si variables qu’il n’y a pas de défaut raisonnable. La manière la plus simple de gérer les choses : entrez vos dépenses annuelles comme le montant que vous prévoyez dépenser une fois l'hypothèque terminée, puis exécutez la calculatrice deux fois avec deux chiffres de dépenses différents, une fois pour l'instant et une fois après le remboursement, et lisez le plus conservateur des deux.

Un taux de retrait 4% est-il toujours sûr pour une retraite anticipée ?

Le chiffre 4% provient de l'étude de William Bengen de 1994 et de l'étude Trinity ultérieure, toutes deux construites autour d'un horizon de retraite de 30 ans. La plupart des planificateurs soutiennent désormais qu'un horizon plus long, au moins ZZPH25ZZ ans pour les préretraités, nécessite un taux plus conservateur pour tenir le coup, souvent ZZPH25ZZ à 3,5 %. Cette calculatrice est par défaut 4% car c'est le nombre que tout le monde reconnaît, mais vous pouvez réduire le champ du taux de retrait sécurisé pour une piste plus longue.

Quel taux de retour dois-je réellement utiliser ?

La calculatrice demande séparément un retour sur investissement nominal et un taux d'inflation, puis soustrait à la fois l'inflation et les frais saisis pour obtenir un retour réel, plutôt que de vous demander de deviner un seul nombre combiné. Un point de départ courant est 10% nominal pour un portefeuille riche en actions (à peu près la moyenne à long terme du marché américain avant inflation) et 3% inflation, pour un rendement réel après frais d'environ 7%. Une allocation obligataire plus importante ou les années précédant la retraite justifient généralement un chiffre inférieur.

Quelle est la différence entre Coast FIRE et Barista FIRE ?

Coast FIRE permet à vos investissements de ne plus nécessiter de cotisations tout en continuant à couvrir vos propres frais de subsistance d'une autre manière, qu'il s'agisse de votre emploi actuel, d'un nouveau ou d'un emploi à temps partiel. Barista FIRE signifie spécifiquement couvrir les coûts grâce à un travail à temps partiel ou moins stressant choisi pour ses avantages ou sa flexibilité ; le terme vient du fait d'accepter un travail comme un rôle de barista en partie pour l'assurance maladie. Chaque plan Barista FIRE repose sur un Coast FIRE number en dessous, donc cette calculatrice répond au nombre dont les deux stratégies ont besoin.

Qu'ajoute la section Monte Carlo que la calculatrice ci-dessus n'affiche pas déjà ?

Le calculateur principal répond « qu'implique le plan si le même rendement moyen apparaît chaque année ». Les rendements réels ne fonctionnent pas de cette façon : au cours d'une année donnée, vous pourriez constater une perte de 20 % ou un gain de 30 %, et l'ordre dans lequel ces fluctuations se produisent est important. La section Monte Carlo exécute des séquences aléatoires de rendements annuels 500 autour de vos mêmes hypothèses et indique combien d'entre eux atteignent réellement le numéro de côte, ainsi que l'écart entre une course chanceuse et une course malchanceuse. Un plan peut sembler correct sur la ligne de rendement moyen et échouer néanmoins dans une part significative des exécutions 500 ; cet écart est la seule raison pour laquelle il faut vérifier les deux.

Est-ce que cela fonctionne comme une calculatrice Coast FIRE pour les couples ?

Basculez « Foyer » sur « Couple » et un deuxième champ d'âge apparaît pour votre partenaire. Tout le reste, actifs investis, cotisations, dépenses, sécurité sociale ou retraite, reste un seul chiffre combiné pour le ménage, puisque c’est ainsi que la plupart des couples suivent réellement leur argent. Le seul chiffre qui change en coulisses est le nombre d'années jusqu'à la retraite : il compte à rebours à partir de l'âge du partenaire le plus âgé, et non de celui du plus jeune, car un portefeuille commun ne finit de s'accumuler qu'une fois que les deux revenus ont effectivement disparu. Utiliser plutôt l’âge du partenaire le plus jeune sous-estimerait ce dont vous avez réellement besoin, vous donnant un chiffre de Côte trop optimiste.