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Calculateur de Remboursement Hypothécaire

Cet outil gère tous vos prêts simultanément — résidence principale, biens locatifs et plus encore. Saisissez le solde actuel (intérêts compris), le taux d'intérêt et la durée restante jusqu'au dernier versement, ajoutez tout montant supplémentaire prévu et déplacez le curseur pour voir l'impact de ces versements sur le résultat. Tout s'exécute dans votre navigateur et rien n'est envoyé ni stocké ailleurs.

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Récapitulatif

Solde total
…
Versement mensuel total
…
Intérêts économisés grâce aux versements supplémentaires
…

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Vos prêts

    Solde par catégorie

      Détail du prêt

      Ajoutez un prêt ci-dessus pour voir le détail complet de son remboursement.

      Comment fonctionne le calculateur

      monthly rate = annual rate ÷ 12
      standard payment = balance × rate × (1 + rate)^months ÷ [(1 + rate)^months − 1]
      each month: interest = balance × rate; principal = payment + extra − interest; balance −= principal

      Saisissez le solde actuel d'un prêt (ce que vous devez encore), son taux d'intérêt annuel et le nombre de mois restants jusqu'au dernier versement. Le versement mensuel standard est calculé à l'aide de la même formule d'amortissement à mensualités constantes qu'utilisent tous les prêteurs hypothécaires. Ajoutez un montant mensuel supplémentaire, un versement unique global ou les deux, et le simulateur les applique en sus du versement régulier chaque mois. Il affiche ensuite la date exacte de remboursement du prêt, le total des intérêts payés sur sa durée et la fraction de ces intérêts évitée grâce aux versements supplémentaires.

      Exemple : un prêt de $300,000 à un taux annuel de 6.5%, avec 360 mensualités restantes (30 ans). Le versement mensuel régulier est de $1,896. En ne payant que cela, le total des intérêts sur 30 ans s'élève à $382,633. Ajoutez $200 supplémentaires par mois et le total des intérêts tombe à $279,185 — une économie de $103,449 — et le prêt est soldé 7 ans avant terme.

      Pourquoi les versements supplémentaires fonctionnent ainsi

      Chaque mensualité fixe d'un prêt se répartit entre intérêts et capital. Au début, la majeure partie de chaque versement va aux intérêts car le solde restant est à son niveau le plus élevé ; seule une petite fraction réduit ce que vous devez réellement. Au fur et à mesure que le solde diminue, la répartition évolue jusqu'à ce que, vers la fin, presque chaque euro réduise le capital. La raison pour laquelle un euro supplémentaire payé tôt économise bien plus que le même euro payé plus tard est qu'il supprime des années d'intérêts futurs sur ce solde.

      Les versements supplémentaires ne modifient pas votre mensualité obligatoire — celle-ci ne change que si vous demandez expressément à votre prêteur une révision. Ce qu'ils font, c'est raccourcir le prêt et réduire le total des intérêts, avec un rendement fixé à votre propre taux hypothécaire, garanti plutôt que dépendant du marché. Il vaut la peine de comparer cela avec ce que ce même argent pourrait rapporter en étant investi, en utilisant la calculateur d'intérêts composés. Comme le solde d'un prêt immobilier est généralement le poste le plus important dans le suivi de patrimoine net, et qu'une date de remboursement modifiée mérite d'être répercutée dans le suivi du budget et des flux de trésorerie, ces deux outils sont les prochaines étapes naturelles une fois votre plan arrêté ici.

      Questions fréquentes

      Pourquoi demander le solde actuel plutôt que le montant initial du prêt ?
      Le solde actuel est ce que vous devez aujourd'hui, qui diffère du montant initial parce que vous avez déjà effectué des remboursements. Le solde actuel exact est important car les intérêts économisés par un versement supplémentaire dépendent fortement du temps restant — le même versement supplémentaire économise bien plus avec 25 ans restants qu'avec seulement 5.
      Effectuer un versement supplémentaire réduit-il ma mensualité obligatoire ?
      Non, et c'est le malentendu le plus répandu sur les versements supplémentaires. Votre mensualité obligatoire reste fixe sauf si vous demandez expressément à votre prêteur une révision. Les versements supplémentaires raccourcissent le prêt et réduisent les intérêts ; ils ne diminuent pas le montant de la mensualité elle-même.
      Quelle est la différence entre le supplément mensuel et le versement supplémentaire unique ?
      Le champ mensuel correspond à un montant récurrent que vous ajoutez à chaque versement, de maintenant jusqu'au remboursement. Le champ unique correspond à une somme globale appliquée immédiatement — utile lorsque vous recevez un bonus, un remboursement d'impôt ou une autre rentrée imprévue et souhaitez l'affecter directement au capital.
      Que fait concrètement l'option de paiement bimensuel ?
      Vous versez la moitié de votre mensualité habituelle toutes les deux semaines plutôt que la mensualité complète une fois par mois. Comme une année compte 26 périodes de deux semaines, cela produit 13 équivalents mensuels complets au lieu de 12 — soit effectivement un versement supplémentaire par an, réparti en montants plus faibles pour être moins perceptible dans votre budget.
      Dois-je rembourser mon prêt plus vite ou investir l'argent à la place ?
      Cet outil ne répond qu'à un seul aspect de cette question : combien un versement supplémentaire donné économise en intérêts garantis. Les versements supplémentaires rapportent exactement votre taux hypothécaire, sans risque. Investir peut rapporter davantage à long terme, mais avec un risque réel et sans garantie, surtout sur un horizon plus court. Utilisez le calculateur d'intérêts composés pour comparer les deux directement.
      Mon prêteur facturera-t-il une pénalité pour remboursement anticipé ?
      En général non, mais vérifiez vos documents de prêt ; certains prêts comportent une indemnité de remboursement anticipé. Les prêts FHA, les prêts VA et tout prêt d'une coopérative de crédit agréée au niveau fédéral sont légalement interdits d'en prévoir une.
      L'outil tient-il compte des taxes foncières, des assurances ou du PMI ?
      Non. Tous les montants sont en capital et intérêts uniquement. Les taxes foncières et l'assurance habitation sont généralement détenues dans un compte séquestre distinct et ne s'amortissent pas ; les versements supplémentaires n'ont aucun effet sur eux. Le PMI finit par être annulé lorsque les fonds propres atteignent 20 %, mais cet outil ne le modélise pas de façon autonome.
      Puis-je suivre ici un bien locatif, et pas seulement ma résidence principale ?
      Oui. Chaque prêt ajouté a sa propre catégorie — résidence principale, bien locatif ou autre. Le récapitulatif et le graphique par catégorie les affichent séparément.
      Mes données de prêt sont-elles privées ?
      Oui. Tout ce que vous saisissez est stocké uniquement dans l'IndexedDB de ce navigateur, sur votre appareil. Il n'y a pas de compte, pas de synchronisation entre appareils et pas de téléversement vers un serveur ; effacer les données de votre navigateur ou changer d'appareil supprime tout ce qui a été saisi ici.
      Pourquoi l'outil ne propose-t-il pas de comparaison de refinancement ?
      Ce n'est pas encore intégré. Une comparaison de refinancement nécessiterait de modéliser simultanément de nouveaux frais de dossier, un nouveau taux et une nouvelle durée — ce serait un outil distinct. Celui-ci se concentre sur les versements supplémentaires appliqués au prêt que vous détenez déjà.
      Que mesure le pourcentage "déjà remboursé" ?
      Il compare votre solde actuel au solde enregistré lors de l'ajout initial du prêt. Si vous remboursez depuis plusieurs années, saisissez le solde restant réel aujourd'hui et le pourcentage sera calculé à partir de ce point, non à partir du montant initial du prêt.

      Method and limitations

      Chaque chiffre est en capital et intérêts uniquement, en utilisant la formule standard d'amortissement à mensualités constantes appliquée au solde actuel, au taux et à la durée restante que vous saisissez. Les taxes foncières, l'assurance habitation, le PMI et tout compte séquestre ne sont pas inclus car ils ne s'amortissent pas et les versements supplémentaires ne les réduisent pas. Cet outil ne compare pas les versements supplémentaires à l'investissement ; il calcule uniquement ce qu'un versement supplémentaire donné économise en intérêts garantis. Les prêts sont stockés uniquement dans le stockage local de ce navigateur ; il n'y a pas de compte, pas de synchronisation entre appareils et pas d'exportation, si bien qu'effacer les données du navigateur ou changer d'appareil supprime tout ce qui a été saisi ici.

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      For general information and education only. This is not financial advice and not a recommendation to buy or sell anything. This tool is provided as is, with no warranty of accuracy: like any software it can contain errors, so always verify figures against your broker or the original source before acting on them. Trading and investing carry risk, including the risk of losing more than your initial outlay.

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